Allgemeine Beamtenkasse Zinsen

General Staff Fund Zinsen

Einsparungen lohnen sich, aber nicht um jeden Preis. Noch mehr....

Niedrige Zinsen verleiten viele Immobilienkunden dazu, mit wenig Kapital ein eigenes Unternehmen zu gründen. Der Monatskreditzins wird teurer, und die Hausbank kalkuliert ab einem gewissen Zeitpunkt auch Risikoaufschläge. Wie wirkt sich das niedrige Eigenmittel auf die Finanzaufwendungen aus? Der Kreditbetrag wirkt sich auf die monatlichen Raten aus: Wird die Immobilie mit sehr wenig Startkapital erworben, brauchen die Kaufinteressenten einen größeren Kreditbetrag.

Schon allein diese Tatsache erhöht die montale Auslastungsquote. Eventuelle Zinsaufschläge der BayernLB werden aufgrund des erhöhten Limits zunächst nicht berücksichtigt. Geringes Eigenkapitel wirkt sich auf den Zins aus: Aber das ist noch nicht alles. Verfügt ein Erwerber über ein sehr geringes Eigenmittel, addiert die Hausbank eine Risikoprämie auf den erhöhten Kreditbetrag. "Grundsätzlich fordern die Kreditanstalten einen Zinsaufschlag auf die gesamten Finanzierungskosten, wenn der Bedarf an einem Darlehen 60 prozentig übersteigt.

Der Zuschlag liegt bei bis zu 70 Prozentpunkten bei 0,1 bis 0,2 Prozentpunkten, bei bis zu 80 Prozentpunkten bei 0,3 bis 0,4 Prozentpunkten. Bei einem Anteil von 90 Prozentpunkten an den gesamten Kosten oder mehr können die Zinsprämien bis zu 1,0 Prozentpunkten betragen. Anstelle von 2,35 Prozentpunkten für das zehnjährige Darlehen ist es nicht ungewöhnlich, dass 3,35 Prozentpunkte an Kreditzinsen anfallen. Obwohl sich einzelne Einflussfaktoren wie ein hoher laufender Ertrag oder hinterlegter Pfand wie z. B. Wertschriften, Goldbesitz oder andere Liegenschaften vorteilhaft auf den Zinssatz auswirken können, sind die Kreditzinsen bei sehr eigenkapitalschonenden Finanzierungsformen in der Regel überdurchschnittlich hoch als bei Finanzierungsformen mit einer hohen Eigenkapitalquote.

Bei der Kofinanzierung nicht nur des Kaufpreises, sondern auch der Anschaffungsnebenkosten berechnet die BayernLB oft Zinsaufschläge von mehr als 1,0 Prozentpunkten, wie die folgende Übersicht aufzeigt. Zur Begrenzung der Finanzaufwendungen raten Kreditinstitute und Hypothekenberater zu einer Eigenmittelquote von 30 bis 40 vH. Der Erwerb von Eigenheimen erfolgt oft lange vor der Pensionierung.

Durch die frühzeitige Übernahme ist der Zeitrahmen für die Einsparung von Eigenmitteln beherrschbar. Daher sollte das Kapital durch sichere Formen der Einsparung aufgebaut werden. Zum Beispiel bekommt jeder, der für zehn Jahre 250 EUR pro Monat zur Verfügung stellt, von der Palästinensischen Autonomiebehörde einen festen Zinssatz von 3,36 vH. Innerhalb von zehn Jahren beträgt das Sparen 35600 EUR.

Die Bausparkassen nehmen das durch Bausparverträge eingesparte Geld als Eigenmittel an. Besonders lohnenswert ist der Bausparer zur Zeit, denn das derzeitige Marktsegment erlaubt einen Kreditzins von weniger als zwei Jahren. Alle Mitarbeiter, die nicht mehr als 17900 EUR oder 35800 EUR (ledig/verheiratet) pro Jahr einnehmen, bekommen die Staatsgeldprämie von neun Prozentpunkten auf die eingezahlten Arbeitslosengeld.

Beträgt das zu besteuernde jährliche Einkommen weniger als 25600 EUR oder 51200 EUR (ledig/verheiratet), zahlt die Behörde bis zu 45 EUR für ledig/verheiratet Personen oder 90 EUR für Ehen. Die Bildung von Eigenmitteln ist grundsätzlich vernünftig, aber nicht immer der optimale Weg. Dazu Michiel Goris, Leiter des Bausparvermittlers Interhyp: "Der Eigenkapitalaufbau braucht Zeit - gerade bei den tiefen Leitzinsen.

"Wenn die Darlehenszinsen ansteigen, kann sich der wirtschaftliche Nutzen durch das eingesparte Kapital in den Hintergrund rücken. Ein guter Zinsvergleich ist jedoch wichtig, denn trotz des anhaltend tiefen Zinsniveaus klafft eine Kluft zwischen teueren und kostengünstigen Dienstleistern. Das Zinsniveau ist mehr als doppelt so weit auseinander. Jeder, der zum Beispiel eine 10-jährige Hypothek bei der Commerzbank aufnimmt, bezahlt derzeit einen Fremdfinanzierungssatz von 2,24 vH.

Eine 200.000 EUR Kredit mit einer anfänglichen Rückzahlung von drei Prozentpunkten führt zu einem Zinsaufwand von rund 37.600 EUR. Derselbe Kredit kostete 4,81% Sollzinsen beim General Beamtenfonds. Damit steigen die Zinsen auf mehr als 79000 EUR. Im Falle niedriger Zinsen empfehlen die Finanzexperten übereinstimmend, die Zinsersparnisse in eine erhöhte Anfangsrückzahlung zu stecken.

Hierdurch wird die Kreditlaufzeit gekürzt und der Darlehensnehmer erspart sich viel Zinsen. Einkäufer mit sehr niedrigem Eigenmittelanteil können hier einen Mittelkurs machen. So sichert sich der Erwerber über viele Jahre hinweg vorteilhafte Zinssätze. Baufinanzierungen mit einer 15-jährigen Festzinsperiode kosteten oft 0,5 Prozentpunkte mehr als 10-jährige Kredite. Hier können Kaufleute mit kleinem Etat und niedrigem Eigenmittelanteil eine verkürzte Festzinsperiode auswählen, damit die Hypothekenbelastung nicht zu fest an den Rand angenäht wird.

Durch außerplanmäßige Sonderzahlungen kommen Schuldner ihrer Schuld früher davon und bezahlen weniger Zinsen als bisher. Die Struktur der Sondertilgungsmöglichkeit ist jedoch von Haus zu Haus unterschiedlich: Viele Banken lassen zu, dass einmal im Jahr fünf Prozentpunkte des Kreditbetrages in den Kreditvertrag eingezahlt werden, während andere bis zu zehn Prozentpunkte einräumen.

Gelegentlich gibt es auch feste Maximalbeträge, etwa 5000 oder 10000 im Jahr. Besonders lohnenswert ist es, wenn die Hausbank keinen Zuschlag für das Sonderzahlungsrecht berechnet. Das Sonderzahlungsrecht reduziert dann die von der Hausbank zu zahlende vorzeitige Rückzahlungsstrafe. Bundesweit agierende Dienstleister mit kostenlosen Rücknahmemöglichkeiten sind die BBank, ING-Diba, 1822 direct und die Freiburger Aktiengesellschaft.

Diese Dienstleistung wird auch von regionalen Kreditinstituten angeboten, wie z.B. der PSD Rhein-Ruhr oder der Sparda-Bank Berlin. Durch die regelmäßigen außerplanmäßigen Tilgungen werden erhebliche Zinseinsparungen erwirkt. Wenn Sie z.B. 3000 EUR pro Jahr in ein 200000 EUR Darlehen mit einem 15-jährigen Festzinssatz von 3,0 Fremdkapitalzinsen einzahlen, erzielen Sie bei einer anfänglichen Rückzahlung von drei Prozentpunkten einen Zinssatzvorteil von 11000 EUR ingesamt.

Obwohl eine vorherige Mitteilung an die Hausbank in der Regel ausreichend ist, machen die Inhaber jedoch kaum von der Gelegenheit einer außerordentlichen Rückzahlung Gebrauch. Grund: Während Sie derzeit höchstens zwei Prozentpunkte Zinsen für Tagesgeld und kurzfristige Termingelder erhalten, kostet die vorhandene Baufinanzierung oft vier oder fünf Prozentpunkte Kreditzinsen. "Jeder, der beispielsweise nach fünf Jahren eine Sonderzahlung von 10.000 EUR in ein 200.000 EUR Darlehen leistet, von dem fünf Prozentpunkte mit einem zehnjährigen festen Fremdkapitalzinssatz in Anspruch genommen wurden, reduziert die anfallenden Zinsen durch den Zinseszinseffekt in Summe um 2.800 EUR", berechnet Goris.

"Wenn bei einem 200.000-Euro-Darlehen nach nur zwei Jahren statt nach fünf Jahren eine Sonderrückzahlung von 10000 EUR vorgenommen wird, werden die Zinsen gar um 4800 EUR reduziert und der Kreditnehmer wird vier Jahre früher schuldenfrei", fügt Goris hinzu. Spezielle Rückzahlung nicht um jeden Preis: Anders ist es, wenn die Hausbank einen zusätzlichen Zinssatz für die spezielle Rückzahlungsoption errechnet.

Baukredite sind dann oft mit 0,1 Prozentpunkten mehr Zins verbunden. Nach Berechnungen der Bremer Verbraucherschutzzentrale steigen die Zinsen für ein Kredit von 200.000 EUR über zehn Jahre um 4,1 % von 4,0 % auf 1.870 EUR. Damit die höheren Zinsen ausgeglichen werden und keine wirtschaftlichen Nachteile entstehen, müssten die Darlehensnehmer mindestens 900 EUR pro Jahr an Spezialzahlungen zahlen.

Neben der Tatsache, dass viele Kreditinstitute erst ab einem gewissen Mindestbetrag, oft erst ab 1000 oder 2000 EUR, spezielle Zahlungen annehmen, muss sich der Darlehensnehmer darüber im Klaren sein, den Darlehensnehmer in der Tat in der Position zu haben, spezielle Zahlungen zu tätigen - sonst erhöht die Möglichkeit den Preis des Darlehens unnötigerweise. 5: Normalerweise ist der Zins auf zehn oder 15 Jahre festgelegt, die Fremdfinanzierung der restlichen Schulden kann je nach Zinsentwicklung verteuern oder nachlassen.

Liegenschaftskäuferinnen und -käufer partizipieren an langfristigen, berechenbaren monatlichen Raten und sichern sich gegen steigende Zinsen in der Folge. Dr. Jens Wohfahrt, Baufinanzierer der Deutsche Bundesbank, betont: "Viele Banken räumen bei hohen Tilgungszahlungen erhebliche Zinsabschläge von oft bis zu einem halben Prozentpunkt ein. Bei hohen Tilgungsraten. Bei Komplettkrediten sind Sparpotenziale von mehreren tausend EUR im Vergleich zu einem konventionellen Kredit möglich.

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